P2P资金存管何去何从?“联合存管”或是大势所趋
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发布人:管理员
发布于:2016/8/3 16:59:04

       银行资金存管对于网贷人来说并不陌生,是投资人和行业都关注的一个问题。在去年7月18日和12月28日,人民银行等十部门和分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办(征求意见稿)》,均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构,12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。

       如今《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经出台一年,从媒体给出的数据来看,截至2016年7月10日,仅有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务,并仅有149家平台宣布与银行签订资金存管协议。从以上数据看出,P2P平台与银行的资金存管合作,效果不尽人意。

       在银行未涉足之前,P2P资金托管主要以第三方支付机构为主。比如爱财在线在2014年11月上线伊始,就选择环迅支付作为第三方资金托管机构,明确平台作为投融资的互联网金融中介平台的定位,得到了投资者的信赖。选择第三方支付作为资金托管机构的有很多。

        与选择第三方支付机构作为资金托管不同的是,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办(征求意见稿)》的要求,是要选择符合条件的银行业金融机构进行资金存管。但银行对P2P平台资金存管的门槛较高。具体来说,银行会先考察P2P平台的注册资本、股东背景、风控模式、业务量等,并进行打分。在平台得分达到合格线后,银行才会进行下一步措施,实地考察平台各项业务的操作环节等,然后决定是否为该平台提供资金存管服务。期间,银行还会设定一些隐性考核指标。

       但是P2P在中国过去几年的发展速度非常惊人,而且创新的速度与模式也是值得探索的,截至目前,中国P2P网贷平台有4000家左右,除了媒体公布的已经正式完成与银行存管业务的48家平台,绝大多数的平台还游离于过渡期。

       基于中国的实情,根据笔者长期以来对互联网金融的观察,及与广大互联网金融从业者的沟通与交流,笔者认为未来的资金存管趋势,存在以下三种形式:

       第一种是平台与银行的存管模式。这个已经无需多言,但目前让大多P2P平台担心的是,银行现有的后台系统未必能跟上P2P机构产品创新与海量交易的步伐,具有快捷优势的第三方支付平台依然有其竞争力。

       第二种是第三方支付与银行的联合存管。自央行等十部委去年7月联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后,业内对第三方支付的资金存管前景,以及规模较小的P2P平台能否找到存管银行等问题颇为关注。笔者注意到,第三方机支付平台已经找到了解决方法——与银行合作推出“联合存管”业务。目前,已经有多家第三方支付机构宣布和银行合作推出了针对P2P业务的“银行 第三方支付”的资金存管。因为之前相当多数的P2P平台都是与第三方支付合作,因此这个模式将很有市场。在业内人士看来,这种“联合存管”的模式应该能够覆盖更多的P2P平台。

        第三种是协会与银行的联合存管。据广州互联网金融协会会长方颂介绍,为了配合互联网金融专项整治活动,广州或效仿北京,要求未实现银行资金存管的P2P平台,批量接入存管模式。而协会将负责对交易数据进行核对,并对风险进行监督及预警。事实上,上述模式与目前部分第三方支付公司与银行共同推出的联合存管模式类似。方颂表示,不同之处在于方案可接入不同的第三方支付公司以及不同的银行,同时协会将在整个存管过程中,负责资金核验工作。

       不过,广州的批量接入方案是否会最终落地,仍需看监管的意见。“目前看似乎没有其他的过渡性方案比这个好。”方颂表示。

       随着国家对互联网金融监管的加强,和对互联网金融在创新方面的认同,相信无论哪种资金存管模式,只要能真正避开“银监会明确的P2P四红线”,能最大程度确保投资者的资金安全,就是一个好的模式,也应该得到国家的支持。


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